FICO, ponudnik najpogosteje uporabljenih kreditnih točk v ZDA, močno spreminja svoj sistem točkovanja, ki bo začel veljati letos poleti. Podjetje pravi te spremembe bodo verjetno prizadele 110 milijonov Američanov, katerih kreditni rezultat se bo zvišal ali znižal. Pri približno 80 milijonih je verjetno, da se bodo znatne spremembe spremenile za 20 točk ali več.
Tukaj morate vedeti.
Zakaj FICO izvaja te spremembe?
Eden od razlogov je, da kreditne ocene za ameriške potrošnike od leta 2009 naraščajo in dosegajo povprečno 706. Višje ocene odražajo neko kombinacijo izboljšane kreditne sposobnosti, saj se je gospodarstvo okrepilo, spremembe točkovanja FICO v zadnjih nekaj letih in učinki naselje med več državami in tremi največjimi družbami za kreditno poročanje, TransUnion, Equifax in Experian. Kot rezultat te poravnave so družbe za poročanje o kreditih izločile negativne kreditne postavke iz poročil milijonov Američanov. FICO je trdno prepričan, da izboljšanje rezultatov odraža izboljšanje kreditne sposobnosti in ne umetne inflacije, vendar vsaj nekateri posojilodajalci niso tako prepričani. Skrbi jih tudi, kaj se bo zgodilo, če bo gospodarstvo oslabelo.
Z novim FICO Score 10 T bodo posojilodajalci lahko sprejemali boljše odločitve o posojanju, so sporočili iz družbe. To bi lahko povzročilo do 10-odstotno zmanjšanje neplačil na novih kreditnih karticah, do 9-odstotno zmanjšanje neplačil pri novih avtomobilskih posojilih in do 17-odstotno zmanjšanje neplačil pri novih hipotekah, trdijo v družbi. Posojilodajalci bodo lahko obdržali prejšnji rezultat FICO, vendar se zdi verjetno, da bodo prešli na novega.
Ali se bo moj kreditni rezultat zvišal ali znižal?
Odvisno. Po navedbah Wall Street Journal , Nova ocena bo upoštevala dve leti dolga in ne le prejšnji mesec. To pomeni, da če recimo vsako leto v prazničnih dneh na kupite darila z veliko dolga na kreditni kartici, potem pa ta dolg hitro odplačate v novem letu, bo negativni učinek na vašo kreditno oceno manjši kot v preteklosti . Po drugi strani pa, če se je vaša raven dolga sčasoma povečevala, boste videli večjo uspešnost vaše kreditne ocene kot v preteklosti. Neodgovorjena plačila bodo tudi težja kot prej. Po drugi strani pa, če je minilo več kot eno leto, odkar ste nazadnje zamudili plačilo, boste morda zaključili z višjo oceno, kot bi jo imeli prej.
Tudi če ste plačevali pravočasno, če ste prej vedno izplačevali kreditne kartice, zdaj pa imate stanje iz meseca v mesec, bo to znižalo vašo kreditno oceno bolj kot prej. In še nekaj: če ste najeli osebno posojilo za poplačilo ali odplačilo dolga na kreditni kartici, nato pa znova popravili stanje na svojih kreditnih karticah, se bo vaša kreditna ocena verjetno znižala bolj kot prej.
Kaj naj naredim glede vsega tega?
Večinoma morate upoštevati enak nasvet, kot ste ga vedno slišali o upravljanju dolga, zlasti dolga na kreditni kartici. Obstaja pa nekaj dodatnih opozoril. Prvič, če ste imeli prej veliko dolga in / ali ste zamujali s plačili, vendar ste nedavno počistili svoje dejanje, bodite potrpežljivi. Morda bo trajalo nekaj časa, da se bo vaše novo lepo vedenje odrazilo na vaši kreditni oceni.
Nato je še bolj pomembno kot prej, da pravočasno plačujete s kreditno kartico in drugimi posojili. Če tega še niste storili, nastavite samodejna plačila, tako da bo zajeto vsaj minimalno plačilo. Za poravnavo ali odplačilo dolga na kreditni kartici morate plačati več kot minimalno plačilo, vendar vam vsaj samodejno odštetje minimalnega plačila preprečuje, da bi se obremenjevali s zamudo pri plačilu in zadržali zamude pri plačilih vašo kreditno oceno.
Morda razmišljate o najemu osebnega posojila za konsolidacijo dela ali celotnega dolga kreditne kartice. To je lahko dobra ideja, saj boste pri koncu z nižjo obrestno mero, kar pomeni, da se lahko hitreje rešite dolga. Če pa izberete to možnost, se prepričajte, da ne začnete znova porabljati stanja na kreditni kartici. V nasprotnem primeru ne samo, da bo vaša kreditna ocena močno trpela, temveč boste še bolj zadolženi kot prej.
Nova ocena FICO pozorno spremlja, kako se vaš dolg sčasoma giblje, in tudi vi bi morali. Če se vaš skupni dolg zmanjšuje in je že zadnjih nekaj mesecev, bo FICO videti, kot da ste na pravi poti in to mora odražati tudi vaša kreditna ocena. Ne samo to, dejansko boste na pravi poti. In lahko se veselite dneva, ko boste brez dolgov.
